Fragility Map · 十个脆弱维度
哪个风险最可能造成严重后果，以及为什么不给总分。
财务崩溃几乎不是因为收入太低，而是因为某个环节是单点，而它恰好断了。
Fragility Map 的作用是把「某个环节」具体化成十个维度，然后按后果是否不可逆排序——不是按概率排。
| 维度 | 要识别的风险 | 证据从哪来 | 后果 |
|---|---|---|---|
| Cash Flow | 收入不足以覆盖必要支出 | 月必要流出 > 税后现金收入 | 需要借钱维持日常，债务余额上升 |
| Debt | 高成本债务或近期偿债压力 | 加权平均利率、最低还款占收入比、到期日 | 利息吞噬现金流；逾期后果不可逆 |
| Liquidity | 安全资金不足 | Runway 月数、被排除的资产清单 | 一次意外支出就要刷卡或低价变卖 |
| Income | 单一经济来源 | 最大依赖组占总收入的比例 | 一个雇主或客户流失即归零 |
| Assets | 单一资产或企业集中 | 最大分组占总资产的比例 | 单一资产的风险等于整个系统的风险 |
| Currency | 收支及目标货币错配 | 收入、支出、资产各自的币种占比 | 汇率反向波动时实际购买力下降 |
| Jurisdiction | 账户和资产集中于单一环境 | 按 jurisdiction 分组的资产占比 | 规则、税务或准入变化时无法调整 |
| Business | 企业经营与个人财务高度绑定 | 个人资产中企业权益占比、是否个人担保 | 企业出问题时个人安全边界同时消失 |
| Platform | 过度依赖单一平台或客户 | 渠道与客户集中度 | 平台规则一变，渠道资产缩水 |
| Health / Life | 健康事件和家庭责任带来的财务风险 | 保障覆盖、必要支出中的医疗与抚养部分 | 同时降低收入能力并抬高必要支出 |
这张表没有总分列。十个维度的后果严重程度不一样，有的可逆、有的不可逆，加权相加会把这个区别抹掉。
每个维度要显示五样东西
一个有用的风险提示必须同时给出：
Current State — 现在是什么情况，用数字说。
Evidence — 这个判断是从哪几个字段算出来的。
Potential Impact — 它真的发生时会怎样，具体到现金。
Uncertainty — 这个判断有多可靠。估值日期很旧、收入波动很大、数据是用户自己估的，都要说出来。
Recommended Next Action — 下一步做什么，以及完成条件是什么。
缺了任何一项，这条提示就只是在制造焦虑。
为什么不给总分
把十个维度压成「你的财富健康得分为 82 分」有三个问题。
一、后果的性质不一样
Debt 维度里的「信用卡逾期」和 Currency 维度里的「收支币种错配」都会扣分，但前者可能让你在未来几年里失去借款资格，后者只是让实际购买力慢慢缩水。一个是台阶，一个是斜坡。加权相加会把这个区别抹掉。
二、风险不是相加的
多个维度同时集中时，风险是相乘而不是相加。
收入 100% 来自一个雇主，安全资金只够 1.5 个月，信用卡余额 4 万元。
单看每一项：收入集中度高，但这个行业现在还在招人；Runway 短，但只要不出事就够用；信用卡 4 万元，按最低还款能撑住。三项分别打分，可能都是「中等」。
但失业一次会同时触发三件事：收入归零、安全资金两个月见底、信用卡只能继续按最低还款滚利息。然后为了活下去，不得不接受一份降薪 30% 的工作，于是又回不到原来的偿债节奏。
这不是三个中等风险，这是一条完整的崩溃路径。
三、分数会让人优化分数
一旦有了总分，人就会去做能让分数涨得最快的事，而不是做最该做的事。而最该做的事往往一分都不涨——比如把一笔已经存在的钱从锁定的产品里挪到活期，总资产一分没变。
怎么用它
先回答一个问题：哪一个维度出问题以后，我没法再回到原来的位置？
那一项就是第一优先级，无论其他九项看起来多好。
对应的章节
- Cash Flow → 第 2 章 看清真实现金流（正文待写）
- Debt → 第 4 章 负债翻盘（正文待写）
- Liquidity → 第 5 章 安全储备与 Runway（正文待写）
- Income → 第 16 章 从单一工资到多收入（正文待写）
- Assets / Currency / Jurisdiction → Phase V 的第 24、27、28 章（正文待写）
- Health / Life → 第 6 章 保险与灾难性风险（正文待写）
整个风险传导的机制在 第 1 章 里讲，它是这张图的入口。
首版的边界
自动诊断引擎（Fragility Engine 与 Next Best Action）由 @wealth-os/path-core 实现，首版只上线这份教学版的维度清单与判断顺序。你现在要自己对着表走一遍——这反而是第 1 章要你练的事。